Comment calculer son patrimoine net : la méthode simple

Le patrimoine net, c'est quoi exactement ?

Votre patrimoine net est la photographie de votre situation financière à un instant donné :

C'est un stock, pas un flux : il ne faut pas le confondre avec vos revenus. Vous pouvez avoir un salaire élevé et un patrimoine net faible (tout est dépensé), ou un salaire modeste et un patrimoine net solide (épargne régulière, crédit bien avancé). Le patrimoine net mesure ce qui reste, pas ce qui passe.

On distingue le patrimoine brut (la somme des actifs, sans déduire les dettes) du patrimoine net (après déduction). C'est le net qui reflète votre situation réelle : 300 000 € d'immobilier avec 250 000 € de crédit restant, ce n'est pas la même chose que 300 000 € d'immobilier payé.

Étape 1 : lister vos actifs

Faites le tour complet, par grandes familles. L'objectif est de n'oublier aucune poche, même les petites.

Liquidités

• Comptes courants (tous, y compris les néobanques et les comptes peu utilisés)
• Livrets : Livret A, LDDS, LEP, livrets bancaires
• Espèces, si le montant est significatif

Placements financiers

• PEA, compte-titres (à leur valeur de marché actuelle, pas au montant versé)
• Assurance-vie, PER (valeur de rachat indiquée par l'assureur)
• Épargne salariale : PEE, PERCO (souvent oubliée)
• Crypto-actifs, à leur valeur du jour
• Crowdfunding, private equity, parts de SCPI

Immobilier et biens

• Résidence principale et secondaire, à leur valeur de marché estimée (prix réaliste de revente, pas le prix d'achat)
• Investissements locatifs
• Objets de valeur si revendables à un prix établi : véhicule, montres, art (restez prudent sur l'estimation)

Le cas des sociétés, si vous êtes dirigeant

Si vous détenez une société (SASU, EURL, holding), votre périmètre patrimonial réel inclut sa trésorerie et la valeur de vos parts, ainsi que votre compte courant d'associé. Le plus lisible est de les suivre dans un périmètre « pro » séparé du perso, puis de regarder les deux vues : perso seul, et consolidé. C'est un sujet à part entière que nous traiterons dans un guide dédié.

Étape 2 : lister vos dettes

C'est l'étape que beaucoup bâclent, et c'est elle qui fausse le plus les calculs. Comptez :

• Crédit immobilier : le capital restant dû, pas la mensualité ni le montant emprunté au départ. Ce chiffre figure sur votre tableau d'amortissement ou dans votre espace bancaire.
• Crédit auto, crédit conso, prêt étudiant : même logique, capital restant dû.
• Découverts en cours, dettes familiales formalisées.

Étape 3 : soustraire, avec un exemple chiffré

Prenons une situation type : un couple avec un appartement à crédit, de l'épargne et quelques placements.

Patrimoine net = 316 700 − 188 400 = 128 300 €.

Notez l'écart entre le brut (316 700 €) et le net (128 300 €) : c'est exactement pour cela qu'on raisonne en net. Et c'est aussi pour cela qu'un point régulier est intéressant : chaque mensualité de crédit remboursée fait mécaniquement monter le net, même sans nouvelle épargne.

Les erreurs fréquentes

• Oublier les emprunts, ou compter la mensualité au lieu du capital restant dû. C'est l'erreur n°1, elle fausse tout le calcul.
• Compter ses placements au montant versé plutôt qu'à leur valeur actuelle. Un PEA où vous avez versé 15 000 € peut en valoir 18 700 ou 12 000 : c'est la valeur du jour qui compte (l'écart entre les deux, c'est votre plus ou moins-value, intéressante à suivre séparément).
• Surestimer son immobilier. Le prix d'achat plus les travaux n'est pas une valeur de marché. Prenez une estimation réaliste de revente, et gardez la même convention dans le temps.
• Confondre revenus et patrimoine. Votre salaire n'entre pas dans le calcul ; seul ce qu'il en reste sur vos comptes en fait partie.
• Oublier les poches dormantes : épargne salariale, vieux livrets, compte dans une ancienne banque, crypto sur une plateforme oubliée.
• Changer de méthode en cours de route. La valeur exacte importe moins que la cohérence : si vous comptez votre voiture un mois, comptez-la tous les mois. C'est la trajectoire qui vous renseigne, et elle n'est lisible que si la méthode est stable.

À quelle fréquence refaire le calcul ?

Une fois par mois est un rythme qui fonctionne bien : il correspond aux cycles de paie, de remboursement de crédit et de versements sur les placements. Plus souvent, vous mesurez du bruit de marché ; moins souvent, vous perdez le fil et la séance de rattrapage devient une corvée.

Le point mensuel prend 10 à 15 minutes une fois la première liste établie, et c'est lui qui transforme un calcul ponctuel en véritable suivi : ce n'est pas le chiffre d'un mois qui est intéressant, c'est la courbe qu'ils dessinent ensemble.

Checklist : votre premier calcul

• ☐ Lister tous les comptes courants et livrets, banque par banque
• ☐ Relever la valeur actuelle de chaque placement (PEA, AV, PER, crypto, épargne salariale)
• ☐ Estimer l'immobilier à une valeur de marché réaliste
• ☐ Relever le capital restant dû de chaque crédit
• ☐ Additionner les actifs, additionner les dettes, soustraire
• ☐ Noter la date et le résultat : c'est le premier point de votre historique
• ☐ Mettre un rappel mensuel pour refaire le point

Questions fréquentes

Joris Favraud · Fondateur de Klivor

Réalisateur dans l'audiovisuel et entrepreneur, Joris a créé Klivor à partir d'un besoin concret : comprendre l'évolution de son patrimoine, mois après mois, sans dépendre d'une connexion bancaire. Depuis plusieurs années, il construit ses propres tableaux de bord pour suivre ses chiffres, organiser ses actifs et garder une vision claire de sa trajectoire.

Avec Klivor, il a transformé cette méthode personnelle en un outil simple et soigné. Les guides publiés ici prolongent la démarche : partager une approche du suivi patrimonial claire, régulière et accessible, pour aider chacun à mieux voir ce qu'il construit dans le temps.